Razlogi, zaradi katerih se posamezniki odločajo za najem kredita, so različni, bodisi gre za nakup nepremičnin, potrošniških dobrin, premostitev finančnih težav ali poplačilo preteklih obveznosti. Ne glede na namembnost kredita pa mora vsak kreditojemalec izpolniti pogoje, ki jih za najem kredita postavi kreditodajalec, najpogosteje banka.
Večji je izposojeni znesek in daljša je doba odplačevanja, bolj zahtevni so pogoji. Le ti se med bankami le redko razlikujejo v bistvenih sestavinah. Običajni pogoji so, da je kreditojemalec polnoleten, ima redne prihodke, da je kreditno sposoben in običajno tudi, da je kredit zavarovan.
V članku izveste:
- kaj pravzaprav pomeni izraz kreditna sposobnost,
- kako se izračuna kreditna sposobnost,
- prikaz primerov izračunov kreditne sposobnosti,
- kateri so ključni dejavniki pri ugotavljanju kreditne sposobnosti,
- kakšen je postopek ugotavljanja kreditne sposobnosti pri hitrem kreditu KESH limit, ter
- kako je poskrbljeno za varnost podatkov pridobljenih med postopkom ugotavljanja kreditne sposobnosti.
Kaj je kreditna sposobnost?
Ko se odločate za zadolžitev, bodisi kratkotrajno bodisi dolgotrajno, je pomembno, da se zavedate svojih finančnih zmožnosti. Banke se pri tem seveda ne morejo zanesti zgolj na subjektivno oceno vsakega posameznika, temveč uporabljajo izračune, ki temeljijo na predpisih ustanove, ki bdi nad slovenskim bančnim sistemom, torej Banke Slovenije. Vsak kreditodajalec ima pri interpretaciji pravil sicer deloma proste roke in tudi predpisi dopuščajo nekaj izjem, a v osnovi je izračun kreditne sposobnosti povsod enak.
Banke pogledajo prihodke, odštejejo stroške in dobijo znesek, ki ga ima posameznik na voljo za plačevanje kredita, ne da bi ob tem ogrozil svojo finančno varnost ali finančno varnost družine. Na ta način se zagotovi prosilčeva finančna varnost, banka pa ugotovi, ali je prosilec sposoben vračati izposojena sredstva.
Kako se seznanimo s svojo kreditno sposobnostjo?
Dandanes ima večina kreditodajalcev na svojih spletnih straneh ali mobilnih aplikacijah na voljo orodja, s katerimi si potencialni kreditojemalec lahko izračuna kreditno sposobnost, višino kredita, ki ga lahko za določeno obdobje najame, oziroma višino mesečnega obroka, ob določeni ročnosti in znesku kredita. Ta orodja so popolnoma preprosta za uporabo. V vnosno polje vnesete višino prihodkov in število otrok ter obdobje, za katero bi želeli najeti kredit, spletni kalkulator pa vam sam poda informacijo o minimalnih dohodkih, ki so za vaš kredit potrebni.
Tudi pri najemu hitrega kredita pri banki Ferratum se vam že ob vstopu na našo spletno stran pojavi spletni kalkulator, s pomočjo katerega zlahka ugotovite, kakšna bo vaša skupna obveznost ob najemu določenega zneska kredita, ob prijavi v banko pa vam je ponujena še možnost prilagajanja višine kredita in izračun obveznosti ter skupni strošek kredita.
Izračun kreditne sposobnosti
Za izračun kreditne sposobnosti ima vsaka banka postavljeno svojo formulo, ki jo prilagajajo glede na kreditno politiko banke in trenutno oceno stanja na finančnih trgih. Osnova za izračun pa so v zadnjih dveh letih makrobonitetne omejitve, ki jih je Banka Slovenije postavila bankam zaradi velike rasti kreditov.
Vaša kreditna sposobnost je odvisna od:
- višine vaših rednih prihodkov,
- obstoječih finančnih obveznosti, ter
- števila otrok oziroma vzdrževanih družinskih članov.
Za dokazovanje kreditne sposobnosti se običajno upoštevajo dokumenti, kot so dokazila o mesečnih dohodkih, mesečnih izdatkih, številu vzdrževanih družinskih članov in drugi.
Pravila banke Slovenije, ki določajo kreditno sposobnost državljanov
Pravila, ki jih je Banka Slovenije sprejela leta 2019, določajo, da mora po plačilu mesečnega obroka kreditojemalcu na računu ostati 76 odstotkov bruto minimalne mesečne plače. K temu znesku je treba prišteti še strošek vzdrževanja otrok in drugih družinskih članov, ki niso finančno preskrbljeni.
Trenutna višina minimalne plače znaša 1024 evrov, kar pomeni, da znesek, ki mora kreditojemalcu po poplačilu anuitete ostati na računu trenutno znaša 778 evrov. Znesek minimalne plače se letno usklajuje z rastjo povprečne plače in se na začetku vsakega leta praviloma nekoliko poviša.
Stroški vzdrževanja družinskih članov
K znesku, potrebnemu za preživetje, je treba prišteti še sredstva, ki jih kreditojemalec potrebuje za vzdrževanje otrok ali ostalih družinskih članov, ki niso materialno preskrbljeni.
Za vsakega otroka mora kreditojemalcu na računu ostati 237 evrov, kar je znesek, ki ga je država določila za izračun socialne pomoči. V primeru, da gre za enostarševsko družino, znaša znesek, ki mora prosilcu za kredit ostati na računu, 309 evrov. Če kreditojemalec vzdržuje odraslo osebo, mu morata na računu ostati še dodatna 402 evra. Strošek vzdrževanih družinskih članov oziroma otrok se deli med starše. Torej če gre za dvostarševsko družino, se vsakemu od staršev upošteva 118 evrov za vsakega otroka.
Primeri izračunov kreditne sposobnosti
Za lažjo oziroma bolj plastično predstavo izračuna kreditne sposobnosti smo pripravili dva primera izračunov za družine z enim ali dvema otrokoma, s povprečnimi mesečnimi dohodki in različnimi obstoječimi obveznostmi.
Primer izračuna: štiričlanska družina z dvema otrokoma
Plača kreditojemalca: 1.256 EUR (povprečna neto plača v Republiki Sloveniji september 2021)
Obstoječi krediti: 0 EUR
Kreditna sposobnost = 1.256 - (778+237) = maksimalni znesek mesečnega odplačila 241 EUR
Znesek osebnega (potrošniškega) kredita na 5 let = okvirno maksimalno 12.500 EUR
V primeru, da ima vsak od staršev povprečno plačo, se lahko torej za obdobje petih let zadolžita za okvirno 25.000 evrov.
*Izračun je simboličen in je narejen ob uporabi fiksne obrestne mere 5,7 odstotka in efektivne obrestne mere 7,62 odstotka. Izračuni se razlikujejo glede na vsakokratne pogoje kreditodajalca.
Primer izračuna: tričlanska družina z enim otrokom in kreditno obveznostjo
Plača kreditojemalca: 1.256 EUR (povprečna neto plača v Republiki Sloveniji september 2021)
Obstoječi krediti: 100 EUR/mesečno
Kreditna sposobnost = 1.256 - (778+119+100) = maksimalni znesek mesečnega odplačila 259 EUR
Znesek osebnega (potrošniškega) kredita na 5 let = okvirno maksimalno 13.500 EUR
V primeru, da ima vsak od staršev povprečno plačo, se lahko torej za obdobje petih let skupaj zadolžita za okvirno 27.000 evrov.
*Izračun simboličen in je narejen ob uporabi fiksne obrestne mere 5,7 odstotka in efektivne obrestne mere 7,62 odstotka. Izračuni se razlikujejo glede na vsakokratne pogoje kreditodajalca.
Ključni dejavniki pri ugotavljanju kreditne sposobnosti
Banka Slovenije je poleg stroškovnih omejitev določila tudi, da se lahko posameznik zadolži največ do višine 50 odstotkov svojih rednih prihodkov, oziroma, v primeru, da je njegovi prihodek višji od dvakratnika minimalne bruto plače (trenutno 2.048 evrov), se lahko znesek nad dvakratnikom obremeni za 67 odstotkov.
Če poenostavimo, lahko največji obrok znaša do polovice vaše mesečne plače, če so vaši mesečni prihodki višji od 2048 evrov, pa lahko za kredit namenite še 67 odstotkov tistega, kar zaslužite nad tem zneskom.
Ob tem je Banka Slovenije določila tudi ročnost potrošniških kreditov, med katere uvrščamo tudi hitre kredite. Najdaljše obdobje, za katero je možno najeti potrošniški kredit, je sedem let. Banke imajo sicer možnost manjši delež kreditov odobriti tudi na daljše do 10 letno obdobje, a v tem primeru gre zgolj za izjeme.
Vir prihodkov
Pri oceni kreditne sposobnosti je izredno pomembno izhodišče višina prihodkov. Za banke je bistveno, da so ti redni, torej mesečni.
Nekatere banke pri izračunih upoštevajo le neto plačo, druge tudi prihodke, kot sta božičnica in regres ali druge nagrade za uspešnost. Upoštevajo se lahko tudi prihodki iz naslova pokojnine, študentskega dela, kapitalskih dobičkov, oddajanja nepremičnin, morebitne rente, pogodbeno delo…
Pomemben je tudi zaposlitveni status. Nekateri kreditodajalci poslujejo le z redno zaposlenimi osebami, drugi, kot je na primer tudi banka Ferratum, pa upoštevajo predvsem to, ali so prihodki redni, ne glede na status, pa naj bo to zaposlitev za določen čas, študentsko delo, upokojitev, samozaposlitev…
Zavarovanje kredita
Banke se morajo pri kreditnih poslih vedno zavarovati, da bodo denar dobile povrnjen. Način zavarovanja je pogosto povezan z višino in ročnostjo kredita.
Pri hitrih kreditih, ki jih kreditojemalci najamejo za krajši čas, oziroma do enega leta, so nekateri ponudniki pripravljeni tveganje prevzeti nase.
Pri višjih in daljših potrošniških kreditih pa je običajna praksa, da se zavarujejo pri kateri od zavarovalnic, kar nekoliko zviša strošek najetja kredita. Pri dolgoročnih kreditih, katerih ročnost presega deset let, se predvsem pri nepremičninskih posojilih kot zavarovanje uporablja nepremičnina, na katero posojilodajalec vpiše hipoteko.
Pretekla dejanja
Pri oceni kreditne sposobnosti banke zanima tudi, kako vesten je potencialni kreditojemalec pri izpolnjevanju svojih finančnih obveznosti. Zato je ustaljena praksa, da se v bazi podatkov SISBON preverijo pretekle in sedanje obveznosti ter njihovo izpolnjevanje. Prav tako banka preveri ali je imela stranka morebiti blokiran tekoči račun ali jo je doletela celo izvršba.
Kako taki negativni dogodki vplivajo na odobritev kredita, je odvisno od politike posamezne banke. Pri nekaterih je to lahko razlog za zavrnitev prošnje za kredit, druge večje tveganje zgolj nadomestijo z višjo obrestno mero. Podatke, ki jih SISBON hrani o vas, lahko preverite tudi sami. Za dostop je nujna uporaba kvalificiranega digitalnega potrdila.
Postopek preverjanja kreditne sposobnosti
Kreditna sposobnost se ugotavlja na podlagi podatkov, ki jih kreditojemalec dostavi banki: pogodbe o zaposlitvi, plačilnih list, izpiskov s tekočega računa, administrativnih prepovedi…
Včasih je to pomenilo več dni mukotrpnega zbiranja dokumentov, danes pa sodobni tehnološko napredni ponudniki hitrih kreditov, kot je na primer Banka Ferratum, kreditno sposobnost preverijo v nekaj sekundah.
Proces poteka varno in avtomatizirano. Ocena je popolnoma nepristranska, saj jo na podlagi algoritma poda računalnik.
Postopek preverjanja kreditne sposobnosti pri banki Ferratum
Za dostop do hitrega kredita banke Ferratum se morate banki najprej identificirati. Identifikacija na daljavo je s sprejetjem ustreznih predpisov, kot sta Uredba o elektronski identifikaciji in storitvah zaupanja (eIDAS) in direktiva o plačilnih storitvah PSD2 ter razvojem in splošnim sprejetjem rabe tehnologij, kot je kvalificirano digitalno potrdilo za fizične osebe, postala dostopna, hitra, varna, pregledna in zanesljiva za prav vse uporabnike.
Za namen identifikacije svojih strank Ferratum uporablja storitev Identyum in vaše kvalificirano digitalno potrdilo, ki v spletnem okolju nadomesti vaš osebni dokument.
Ko je identifikacija opravljena, si s pomočjo spletnega kalkulatorja, ki omogoča preigravanje različnih kombinacij višine kredita in ročnosti odplačevanja, izberete želeni znesek kredita.
Pri oceni kreditne sposobnosti sistem kombinira podatke, ki ste jih vnesli ob prijavi: zaposlitveni status, viri prihodkov, starost, … s podatki o finančnem poslovanju posameznika.
Dokumente, kot so plačilne liste in izpiski s tekočih računov, pri avtomatiziranem digitalnem odločanju nadomeščajo vpogledi v SISBON in stanje na tekočem računu.
Kaj je SISBON?
SISBON je slovenski informacijski sistem, ki je bil vzpostavljen z namenom upravljanja kreditnih tveganj bank in za evidenco finančnih obveznosti fizičnih oseb. Vsebuje podatke o posameznikovih transakcijskih računih, rednih in izrednih limitih, blokadah in omejitvah uporabe, zapadlih dolgovih, izterjavah, davčnih, upravnih in sodnih izvršbah, posojilih in poroštvih, finančnih leasingih, prevzetih obveznostih poslovnih subjektov, posedovanju plačilnih instrumentov, kartic z odloženim plačilom, kreditnih kartic ter kartic za nakup na obroke. S sistemom upravlja Banka Slovenije, podatke zanj pa zagotavljajo praktično vse bančne, kreditne in lizinške hiše v Sloveniji.
Banke, ki uporabljajo SISBON, torej lahko v sistemu preverijo, koliko je prosilec kredita trenutno zadolžen, kako vestno poravnava svoje obveznosti in kakšna je njegova bančna zgodovina. SISBON za vse fizične osebe beleži bančne dogodke zadnjih štirih let.
Banka Ferratum z vašo privolitvijo pregleda te podatke, vendar jih ne shranjuje. Na podlagi pridobljenih informacij le izdela oceno tveganja, ki je podlaga za izračun kreditne sposobnosti.
Vpogled v stanje na tekočem računu
Ob izpolnjevanju spletnega obrazca za pridobitev hitrega kredita KESH limit navedete tudi številko tekočega računa. V preteklosti je bilo treba na banko vsakič znova dostaviti plačilne liste in bančne izpiske, danes pa kreditodajalci ob vašem soglasju sami preverijo stanje na vaših računih. Pravna podlaga za to je Direktiva o plačilnih storitvah (PSD2), ki določa, da podatki o dogajanju na tekočem računu niso zgolj last banke, kjer je račun odprt, ampak lahko komitent s soglasjem vpogled omogoči katerikoli banki ali leasing hiši.
Vpogled v svoj bančni račun omogočite preko svoje spletne ali mobilne banke, pri čemer Banki Ferratum dovolite zgolj, da iz nje pridobi izpis transakcij, ki obsega iste podatke, kot bi jih banki poslali ali prinesli v obliki bančnega izpiska, na nikakršen način pa banka v tem postopku ne more posegati v vaš osebni transakcijski račun in nima nikakršnega dostopa do vaših sredstev.
Iz vpogleda v stanje na tekočem računu lahko banka oceni, kako redni so vaši prihodki in kako visoki so, kar je temelj za izračun kreditne sposobnosti.
Na podlagi višine prilivov in zabeleženih mesečnih stroškov se z izračunom, narejenim na podlagi omejitev, ki jih je postavila Banka Slovenije, določi priporočena višina limita, ki ga je Banka Ferratum pripravljena prosilcu odobriti.
Revolving kredit
Hitri kredit banke Ferratum, ki ga kreditojemalci poznajo pod imenom KESH limit, je tako imenovani revolving kredit.
Narava revolving kredita omogoča, da potem ko banka izvede oceno kreditne sposobnosti in se s stranko dogovori za višino kredita oziroma limita, v obdobju, za katero je ta odobren, ni potrebna ponovna ocena kreditne sposobnosti, ne glede na to, ali se kredit v vmesnem času poplača in znova koristi.
V praksi torej to pomeni, da lahko v dogovorjenem obdobju neomejeno uporabljate znesek, ki vam je razpoložljiv, ne da bi vsakokrat morali dokazovati, da ste kreditno sposobni.
Varovanje osebnih podatkov, ki jih delite z Banko Ferratum v procesu ugotavljanja kreditne sposobnosti
Do podatkov pridobljenih v procesu ocenjevanja kreditne sposobnosti ima dostop le Banka Ferratum. S podatki ravna v skladu z Zakonom o varovanju osebnih podatkov (ZVOP-1) in Splošno uredbo o varstvu podatkov (GDPR). Podatke uporablja zgolj z namenom, za katerega je komitent podal soglasje, jih skrbno varuje in jih ne izroča tretjim osebam.
Banka Ferratum osebne podatke varuje v skladu z zakoni, smernicami panoge in sprejeto Politiko zasebnosti banke. Ob tem si prizadeva vzdrževati fizične, tehnične in postopkovne zaščitne ukrepe, ki ustrezajo občutljivosti osebnih podatkov in tako podatke zaščititi pred izgubo in nepooblaščenim dostopom, kopiranjem, uporabo, spreminjanjem ali razkritjem.
Čas hranjenja osebnih podatkov
Banka podatke varuje in hrani tako dolgo, kot je potrebno za namene, za katere so bili zbrani ali tako dolgo, kot to zahtevajo veljavni pravni akti. Če se isti osebni podatki obdelujejo za več različnih namenov, bo Banka Ferratum osebne podatke hranila najdaljše veljavno obdobje hrambe. Najdaljše veljavno obdobje je enako zastaralnemu roku za zahtevke, ki izhajajo iz transakcij, to je do 10 let od datuma komitentove zadnje transakcije ali zaprtja računa, kar je pozneje.