Kaj vse vpliva na višino potrošniškega kredita, ki ga lahko dobite?

Potrošniški kredit je najosnovnejša oblika zadolževanja, ko se odločamo za nakupe višjih vrednosti.  

Banke pri odločanju o kreditni sposobnosti sledijo pravilom Banke Slovenije, poznavanje pravil pa lahko potrošniku prinese tudi boljše izhodišče pri najemu kredita. 

V članku preberite: 

• Kaj je potrošniški kredit? 
• Kako je digitalizacija vplivala na potrošniške kredite? 
• Koliko kredita lahko dobimo? 
• Kako doba plačevanja vpliva na višino kredita? 

• Kako na znesek kredita vplivajo obrestne mere? 
• Zakaj se je dobro znebiti obstoječih obveznosti? 
• Kakšne so prednosti spletnih kreditov? 

Kaj je potrošniški kredit? 

Ko se ljudje pogovarjamo o kreditih, imamo najpogosteje v mislih potrošniški kredit. Gre za najosnovnejšo obliko zadolževanja, pri kateri nam banka posodi določen znesek denarja, ki ga bodisi porabimo za točno določen namen, na primer nakup avtomobila, bodisi pa sredstva razporedimo v različne namene.  

Nato izposojeni znesek pod dogovorjenimi pogoji vračamo z obročnim odplačevanjem, ki se mora zaključiti s poplačilom do točno določenega roka. Banki za izposojeni znesek celotno trajanje kredita plačujemo pogodbeno dogovorjene obresti. 

Digitalizacija in potrošniški krediti 

Dostop do kredita je danes hiter in enostaven. Digitalizacija je v zadnjih letih poskrbela za razvoj novih bančnih produktov, med katerimi so tudi hitri spletni krediti, kot je Kesh limit banke Ferratum.  

Ta izkorišča možnosti, ki jih nove tehnologije ponujajo na področju identifikacije po spletu in digitalnega dostopa do relevantnih podatkov, kar omogoča izredno hiter, varen, pregleden in uporabniku prijazen postopek ocene kreditne sposobnosti.  

Celoten postopek poteka po spletu, potrebne informacije se zberejo iz dostopnih baz podatkov, potrošnik je z odločitvijo seznanjen v nekaj minutah, do denarja pa lahko dostopa že v 24 urah. Avtomatiziran postopek omogoča tudi nižje stroške kredita. 

Koliko kredita lahko dobimo? 

Zneski potrošniških kreditov so različni: od nekaj deset evrov pa do več deset tisoč evrov. Omejitev pri tem, koliko denarja si lahko izposodimo, predstavljajo naši dohodki oziroma sposobnost odplačevanja kredita, zmožnost zavarovanja kredita, čas, ki nam je na voljo za poplačilo kredita, ter bančna pravila.  

Osnovne informacije o tem, koliko se lahko zadolžimo, nam banke ponujajo tudi na spletnih straneh, kjer so potrošnikom praviloma na voljo tudi spletni kalkulatorji za izračun kreditne obveznosti. 

Za posameznika, ki se odloča za najem potrošniškega kredita, je poleg višine zneska, ki ga lahko najame, pomembno tudi, kakšni stroški bodo ob tem nastali, koliko bo znašala mesečna obročna obveznost in kakšen skupni znesek bo moral banki vrniti. Višina zneska, ki si ga bo lahko izposodil, je odvisna predvsem od višine in vrste prihodkov.  

Pravila Banke Slovenije 

Banke morajo pri izračunu kreditne sposobnosti upoštevati omejitve, ki jih je postavila Banka Slovenije in določajo, da mora vsakomur po poplačilu mesečne obveznosti na računu ostati znesek 76 odstotkov minimalne bruto plače, kar trenutno znaša 778 evrov oziroma več, če prosilec vzdržuje otroka ali odraslo osebo.  

Znesek, ki ga lahko porabimo za odplačevanje kredita, je omejen še z določilom, da lahko za odplačevanje porabimo do 50 odstotkov mesečnih prihodkov oziroma nekaj več, če naši prihodki presegajo dvakratnik bruto minimalne plače. 

Daljše obdobje plačevanja, višji znesek kredita 

Če na bančni račun vsak mesec od delodajalca prejmemo 1000 evrov, lahko za plačilo vsak mesec namenimo 228 evrov (če nimamo otrok in drugih obstoječih obveznosti). Koliko kredita nam tak znesek prinese, pa je odvisno od ročnosti kredita in obrestne mere. Najdaljša doba odplačevanja potrošniškega kredita znaša 7 let, izjemoma lahko banka odobri odplačevanje do 10 let.  

Pri izračunu možne višine kredita si je najboljše pomagati s spletnimi kalkulatorji, ki omogočajo informativni izračun kredita oziroma kreditne sposobnosti. Pri banki Ferratum je tovrstna aplikacija na voljo vsakemu obiskovalcu že ob prihodu na spletno stran oziroma zagonu aplikacije.  

Naj navedemo nekaj primerov: z 228 evri prostih dohodkov lahko za obdobje 36 mesecev najamete 7550 evrov kredita, če se obdobje vračila podaljša na 60 mesecev, znesek naraste na skoraj 12.000 evrov, ob maksimalno priporočenih 7 letih na malo manj kot 16.000 evrov, če nam uspe banko prepričati, da nas uvrsti med izjeme in nam ponudi kredit na 10 let oziroma 120 mesecev, pa mesečni obrok 228 evrov prinese 21.000 evrov kredita. Ob tem je treba poudariti, da daljša doba odplačevanja praviloma prinese višjo obrestno mero. 

Znebite se manjših obveznosti 

Višji znesek kredita si lahko zagotovimo tudi s poplačilom obstoječih obveznosti. Pri oceni razpoložljivega dohodka banke preverijo tudi že obstoječo kreditno obremenjenost. Potrošniki pogosto pozabijo na manjše mesečne obveznosti – da recimo morda mesečno odplačujejo telefon, so na obroke kupili zimske pnevmatike ali televizor.  

Vsi ti majhni zneski lahko v seštevku znatno vplivajo na kreditno sposobnost, zato jih je predvsem pred najetjem kredita višje vrednosti smiselno poplačati, morda tudi tako, da jih vključimo v nov kredit.