Kako se finančno pripraviti na upokojitev?

Upokojitev je priložnost, da počnete več tistega, v čemer uživate. Ko gre za načrtovanje vaše upokojitve, morate razmisliti o tem, kakšno bi bilo vaše življenje. Ali se želite preseliti na novo območje? Hoditi na počitnice? Kupiti nov avto? Jesti zunaj? Vse to stane in če ugotovite, kako želite porabiti svoj čas, vam to lahko pomaga predvideti, koliko dohodka boste v idealnem primeru potrebovali. To še bolj velja, če upate, da se boste predčasno upokojili.

Upokojitev je življenjsko obdobje, ki se ga morate zavedati in imeti v mislih že od začetka vaše delovne aktivnosti. Na ta trenutek morate biti pripravljeni, zato ga morate začeti načrtovati čim prej. Če ste vajeni življenjskega standarda, je možno, da ga z državno pokojnino ne boste mogli vzdrževati, zato je nujno imeti potrebna sredstva, ko pride čas. Zbrali smo nekaj nasvetov za vnaprejšnje načrtovanje upokojitve.

 

Zakaj moram načrtovati upokojitev?

Načrtovanje vaše upokojitve je eden najpomembnejših vidikov finančnega načrtovanja. Od varčevanja za prihodnost do odločitve, koliko denarja boste lahko črpali, nikoli ni prezgodaj začeti razmišljati o tem, kako naj bi izgledalo življenje po službi.

Udobna upokojitev je rezultat dolgoletnega varčevanja in načrtovanja, zato je čas, da začnete načrtovati, da se prepričate, da vam bo udobno in da boste lahko počneli vse, kar kar si boste želeli.

Približno pet milijonov ljudi ali četrtina ljudi, ki se bliža upokojitveni starosti, je v nevarnosti, da ne bodo imeli dovolj denarja za upokojitev, ki si jo želijo. In čeprav to vedno ne pomeni, da ljudje ne bodo uživali v svoji upokojitvi, pomeni, da bodo morda morali nekaj žrtvovati, da si bodo privoščili nekatere stvari namesto drugih.

Načrtovanje upokojitve se je v zadnjih nekaj desetletjih bolj razširilo. Vse manj ljudi se zanaša na državni dohodek, ki ga prinaša pokojnina, zato razmišljajo o drugih virih prihodka.

 

Kako lahko ugotovim, koliko denarja bom potreboval_a ob upokojitvi

Ko se boste upokojili, se boste verjetno morali navaditi na drugačen vzorec dohodka in porabe. To je zato, ker boste verjetno imeli manj denarja za življenje.

Da bi se pripravili na te spremembe in si pomagali načrtovati vnaprej, je dobro, da naredite proračun. Pri oblikovanju proračuna za upokojitev vam lahko pomaga razčleniti vašo potencialno prihodnjo porabo v dve kategoriji:

Bistveni izdatki – to je denar, ki ga potrebujete za svoje osnovne življenjske potrebe, kot sta ogrevanje in prehrana. Verjetno bo vključeval stvari, kot so stanovanjski stroški, računi za komunalne storitve, živila in vsakodnevna potovanja.

Nebistveni stroški – to je denar za stvari, ki jih radi počnete vsak dan in zunaj njega. Običajno vključuje stvari, kot so prehrana zunaj, počitnice in prosti čas.

Z dobro predstavo o svojih potrebah po porabi ob upokojitvi boste lahko izračunali dohodek, ki ga boste verjetno morali porabiti.

Ko bomo imeli predstavo o tem, koliko bomo lahko prejeli od državne pokojnine bomo lahko ugotovili, koliko je treba privarčevati. Da bi to naredili, bomo začeli z izračunom razlike med življenjskim standardom, ki ga želimo imeti ali ohraniti v prihodnosti, in tistim, kar bomo prejeli.

Ta znesek bomo nato pomnožili s številom mesecev približne pričakovane življenjske dobe po upokojitvi. To je še ena zelo spremenljiva vrednost, vendar nam pomaga dobiti predstavo o tem, koliko bomo morali prihraniti skupaj. Iz te skupne vrednosti lahko ugotovimo, koliko bomo morali mesečno prihraniti. V tem smislu je zelo pomembno upoštevati starost in leta, ki nam ostajajo na trgu dela. Prej kot začnete, boljše so vaše možnosti, da dosežete ambiciozen cilj varčevanja.

 

Kam naj vložim denar?

Pomembno je opredeliti naložbeno strategijo. Potrebno je razmišljati kdaj, kako in koliko. Prvi odgovor je preprost: čim prej, tem bolje. Konstantno in zelo dolgoročno varčevanje nam omogoča, da prevzemamo več tveganja in s tem tudi višje donose. Prav tako bo preprečilo, da bi bil napor (kar moramo varčevati iz meseca v mesec) manjši, da bi dosegli želeni znesek; čas in rednost vložkov pa nas bosta zaščitila pred vzponi in padci trga.

Torej, mlajši in več časa je pred nami, več lahko tvegamo. Enako velja, da bližje kot smo upokojitveni starosti, bolj preudarni moramo biti in manj lahko tvegamo. Naslednje vprašanje je: kako. Na trgu je veliko varčevalnih orodij, od katerih ima vsako svoje prednosti.

Pokojninski načrti so zasnovani posebej za dolgoročno varčevanje, ki omogočajo dopolnitev javne pokojnine po upokojitvi. Glede na končne cilje se določi periodični prispevek (najbolje je mesečno) in skupna vsota prispevkov skupaj z dobički se povrne, ko se oseba upokoji. Ti načrti so oblikovani ob upoštevanju varčevalčevega profila tveganja in omogočajo njegovo spreminjanje sčasoma in ob spremembi okoliščin.

Poleg pokojninskih načrtov so na trgu na voljo tudi drugi finančni produkti, kot so različne vrste investicijskih skladov. Pomembno je poudariti, da so tako pokojninski načrti kot drugi produkti dolgoročnega varčevanja naložbeni instrumenti. Z vlaganjem je vedno treba iskati prevrednotenje prihrankov in s tem nadomestiti dvig življenjskega standarda.

Kot smo poudarili na začetku tega razdelka, dlje kot je trenutek upokojitve, bolj tvegana je lahko naložbena strategija. Nasprotno, bližje ko si upokojitveni starosti, bolj moraš biti konzervativen in manj tvegati.

 

Začnite in ne izgubite perspektive

Priporočljivo je, da vam svetujejo strokovnjaki za varčevanje, naložbe in upokojevanje. Znali bodo jasno razložiti vse možnosti, njihove prednosti in slabosti ter nam pomagati postaviti realne in dosegljive varčevalne cilje. Končno, ko se odločite za naložbeno strategijo, je zadnji korak, da začnete varčevati in redno prispevti znesek, ki ste ga določili. Naj bo to še tako majhen, dolgoročno in z vztrajnostjo se da doseči velike cilje.

Nazadnje je pomembno, da imate v mislih svoje cilje in se ne osredotočate na morebitna nihanja na finančnih trgih. Na dolgi rok bodo naložbe vedno pozitivne. Vendar to ne pomeni, da morate na strategijo popolnoma pozabiti. Načrt bo treba vedno pregledati in ga spremeniti, če se razmere spremenijo (na primer, če se povečajo ali zmanjšajo prihodki ali povečajo družinske obveznosti).

Skratka, pravilno načrtovanje upokojitve ni preveč zapleteno. Če vemo, koliko lahko dobimo iz javne pokojnine, upoštevamo, koliko bomo želeli privarčevati, kakšna je naša varčevalna sposobnost in koliko časa imamo, lahko izberemo najprimernejšo naložbeno strategijo za ohranjanje življenjskega standarda, ko pridemo do upokojitve.