Avtomatizirano sodobno bančno poslovanje ne bi bilo mogoče brez dostopa do javnih podatkovnih baz. Dostop do Centralnega registra prebivalstva bankam omogoča, da na enostaven in varen način pridobijo podatke, ki so v preteklosti terjali obilico zamudnih birokratskih postopkov. A ko gre za dostop in obdelavo osebnih podatkov, so banke soočene s številnimi izzivi. Preverite:
- kako je poskrbljeno za varnost sodobnih bančnih produktov,
- kaj je Centralni register prebivalstva in katere podatke hrani,
- zakaj banke potrebujejo vaše osebne podatke in kako jih varujejo,
- kateri so sodobni bančni produkti, ki jih omogoča identifikacija na daljavo.
Sodobne tehnologije so na trg finančnih in bančnih produktov prinesle množico novih storitev, ki potrošnikom omogočajo, da lahko skorajda vse bančne posle opravijo iz udobja lastnega doma, oziroma od kjerkoli, kjer jim je na voljo varna povezava s spletom. Produkti, kot so hitri kredit, klasični potrošniški kredit, zvišanje limita in ostali, so sedaj veliko bolj dostopni in ne terjajo več dolgotrajnih birokratskih postopkov ter več dni nabiranja dokumentacije.
Procesi so avtomatizirani in so izvedeni v nekaj minutah, celo sekundah, transakcije pa izvedene nemudoma ne glede na uro in dan. Digitalne spletne banke podatke o kreditojemalcih ob vseh potrebnih soglasjih zbirajo iz javnih baz podatkov, kot sta Centralni register prebivalstva (CRP) in SISBON.
Varnost sodobnih bančnih produktov
Da bi lahko banke na trgu ponudile sodobne digitalne produkte, so regulatorji sprejeli potrebna pravila, ki zagotavljajo varnost tako potrošniku kot finančni instituciji.
V Sloveniji ustreznost ponudnikov finančnih in bančnih storitev preverja Banka Slovenije, ki poslovanje dovoljuje le pravnim osebam, ki imajo potrebno dovoljenje, bodisi naše banke ali katerega od regulatorjev iz ostalih držav Evropske unije, saj so med tistimi, ki lahko v Sloveniji opravljajo bančne posle tudi kreditne institucije, ki so ustanovljene in delujejo v drugih državah EU. Na seznamu kreditnih institucij Banke Slovenije je tako tudi banka Ferratum, specialist za digitalne finance.
Preverjanje identitete na daljavo
Banka mora vedno preveriti, s kom posluje. V prvi vrsti zato, ker ji tako nalaga zakonodaja, drugič, ker mora pred morebitnimi prevarami in zlorabami zaščititi sebe, svoje stranke, njihovo dobroimetje ter podatke zaupane banki . Poleg tega pa mora z namenom skrbnosti preveriti verodostojnost vsakega poslovnega partnerja oziroma komitenta.
Identifikacija na daljavo je sicer zahtevna, a s sprejetjem ustreznih predpisov, kot sta Uredba o elektronski identifikaciji in storitvah zaupanja (eIDAS) in direktiva o plačilnih storitvah PSD2 ter razvojem in široko uporabo sodobnih tehnologij, kot so kvalificirana digitalna potrdila, je postala varna, pregledna in zanesljiva.
Pri tem Ferratum uporablja storitev Identyum, ki kot vse sodobne platforme za identifikacijo, ki delujejo v skladu uredbama eIDAS in PSD2, za ugotavljanje istovetnosti, uporablja kombinacijo:
- nečesa, kar smo (portretna slika),
- nečesa, kar imamo (mobilna naprava) in
- nečesa, kar znamo (6 mestna PIN številka).
Zakaj banka potrebuje vpogled v CRP in SISBON?
Ko se odločamo za najetje kredita, mora banka s pomočjo podatkov iz javnih evidenc oceniti kreditno sposobnost. Pri tem je ključnega pomena uporaba javnih baz podatkov, kot sta Centralni register prebivalstva, v katerem so shranjeni osnovni osebni podatki o vseh prebivalcih Slovenije in podatkovna baza SISBON, v kateri se hranijo finančni podatki bančnih komitentih. Prav tako bo potreben tudi vpogled v spletno oz. mobilno banko, kjer bo potrebno preveriti elektronski izpis transakcij.
V SISBONu, ki je ključna baza za preverjanje kreditne sposobnosti, je zabeleženo vse o vaših transakcijskih računih, katere finančne posle ste sklenili, koliko obveznosti še morate poravnati, ter kako vestni ste bili pri izpolnjevanju obveznosti v preteklosti. Vidno je tudi, katera od finančnih institucij je, seveda ob vašem soglasju, preverjala zgodovino vašega bančnega poslovanja ter katere finančne produkte trenutno uporabljate. Vidi se, koliko ste zadolženi, kako ste poravnavali svoje obveznosti in kakšna je ročnost vaših kreditov ter kako so zavarovani. Za dostop do SISBONa je potrebno kvalificirano digitalno potrdilo.
Kvalificirano digitalno potrdilo je vaš elektronski osebni dokument
Da bi z banko lahko sklenili kreditno pogodbo, mora banka vedeti, da ste res oseba, za katero se izdajate. Zato se morate banki identificirati na zakonsko predpisan in varen način. Osebno izkaznico, ki jo običajno pokažemo v poslovalnici oziroma na bančnem okencu, na spletu nadomešča kvalificirano digitalno potrdilo. Z njim v elektronskem poslovanju izkazujemo svojo identiteto, jamčimo za vsebino elektronsko posredovanih informacij in se tudi elektronsko podpisujemo.
Banka Ferratum za sklepanje pogodb in digitalno podpisovanje omogoča sprejem kvalificiranih digitalnih potrdil:
- SIGEN-CA,
- Pošta®CA,
- AC NLB,
- Halcom CA in
- SmsPASS.
Za sklenitev pogodbe in zadostitev zahtevam zakonodaje ter regulatorjev banka potrebuje širši nabor podatkov, zato vas ob sklenitvi kreditnega posla prosi, da ji omogočite vpogled tudi v podatke, ki se o vas hranijo v Centralnem registru prebivalstva.
Kaj je Centralni register prebivalstva (CRP) in katere podatke hrani?
Vsaka oseba ob rojstvu dobi ime in priimek. Skupaj z natančno uro rojstva, podatki o starših in naslovu prvega bivališča, se ti podatki pošljejo na upravno enoto, kjer se vsakemu novemu državljanu dodeli enotna matična številka (EMŠO), nato pa se ga vpiše v Centralni register prebivalstva (CRP). Ta je osrednja podatkovna baza z najosnovnejšimi podatki o prebivalstvu Slovenije. V registru so zabeleženi vsi, ki v določenem trenutku prebivajo v naši državi.
Centralni register prebivalstva upravlja Ministrstvo za notranje zadeve Republike Slovenije, namenjen pa je spremljanju stanja in gibanja prebivalstva za potrebe državnih organov in drugih uporabnikov, ki podatke potrebujejo za opravljanje predpisanih nalog, oziroma za vodenje zbirk podatkov o posameznikih ter za namene izvajanja statističnih, socialnoekonomskih in drugih raziskovanj.
Temelji za register, kot ga poznamo danes, so se gradili vse od prvega popisa prebivalstva na našem ozemlju, ki so ga na ukaz habsburške cesarice Marije Terezije izvedli leta 1754, do prvega povojnega popisa leta 1948 in ustanovitve Centralnega registra prebivalstva, ki je nastal na podlagi podatkov, pridobljenih s popisom leta 1971. Danes njegovo delovanje ureja Zakon o centralnem registru prebivalstva, ki je bil sprejet leta 1999 in dopolnjen leta 2006.
Kateri podatki so v Centralnem registru prebivalstva?
V podatke, ki jih o njem hrani država, ima vpogled vsak posameznik. Za dostop do CRP je potrebno zgolj digitalno kvalificirano potrdilo in prijava. V registru boste našli svoj
- EMŠO,
- kraj rojstva,
- ime in priimek,
- državljanstvo,
- prebivališče in vrsto prebivališča.
Zabeleženi so tudi zakonski stan, volilna pravica, EMŠO matere, očeta, zakonca in otrok, identifikatorji za povezovanje z administrativnimi zbirkami podatkov (npr. davčna številka), datumi in podatki o dogodkih (npr. sklenitev zakonske zveze), spremembah in popravkih.
Register beleži tudi vse vpoglede, tako da lahko vsak posameznik vidi, kdo in kdaj je preverjal njegove podatke. Vpogledi tretjih oseb so sicer dovoljeni, a ne brez ustrezne zakonske podlage, odredbe sodišča ali soglasja osebe, na katero se podatki nanašajo.
Dostop do CRP preko eUprave
Banka Ferratum do Centralnega registra prebivalstva dostopa preko eUprave, nacionalnega portala, ki slovenskim državljanom omogoča enostavno opravljanje upravnih storitev prek spleta, kot so vpogledi v osebne podatke, vloge, premoženje in sodelovanje z državo. Za dostop do portala je potrebno vaše kvalificirano digitalno potrdilo in vaše soglasje. Prijavni postopek opravite sami. Prijavnih podatkov banka ne shranjuje. Če jih potrebuje, lahko te ponovno pridobi, vendar le ob vašem vnovičnem soglasju.
Katere podatke iz Centralnega registra prebivalcev potrebuje Ferratum?
Aktualna veljavna zakonodaja, ki ureja področje preprečevanja pranja denarja in financiranja terorizma, ustrezno identifikacijo bančnih strank in zagotavljanje zaupanja v stranko ter njene kreditne sposobnosti, bankam in kreditodajalcem nalaga, da morajo ob sklenitvi posla pridobiti podatke, ki omogočajo identifikacijo in potrditev istovetnosti kreditojemalca.
Banka Ferratum zato le ob izključni privolitvi oziroma soglasju potrošnika iz CRP-ja kopira njegove osebne podatke ter jih uporabi v vlogi za pridobitev kredita. Gre za uporabo naslednjih podatkov iz registra:
- enotna matična številka (EMŠO),
- davčna številka,
- ime in priimek,
- spol,
- državljanstvo,
- datum in kraj rojstva,
- zakonski stan,
- stalni naslov
- vrsta, številka in izdajatelja osebnega dokumenta.
Od kod podatki v CRP?
Podatke CRP pridobiva od različnih virov: iz matičnega registra so povzeti datumi rojstev, smrti. Prav tako podatki o državljanstvu, sklenjeni zakonski zvezi, morebitna sprememba osebnega imena, ali zakonskega stana.
Preko bolnišničnih informacijskih sistemov se beležijo elektronske prijave rojstev, iz Registra stalnega prebivalstva prijave in odjave prebivališča in volilna pravica.
Iz registra prostorskih enot se pridobijo podatki o občini, naselju, ulici, hišni številki, številki stanovanja, poštni številki in volišču, na katerem rezident Slovenije lahko izraža svojo volilno pravico.
Ker v Sloveniji prebivajo tudi številni tujci, so v registru zabeleženi tudi podatki o državljanstvu posameznika, o pridobitvi in prenehanju državljanstva.
Podatki se v Centralnem registru prebivalstva hranijo še 100 let po smrti ali odselitvi posameznika, po preteku tega časa pa se odstopijo v hrambo Arhivu Republike Slovenije.
Varovanje osebnih podatkov
Podatki v Centralnem registru prebivalstva so osebni podatki, zato mora njihovo zbiranje in obdelava potekati v skladu z Zakonom o varstvu podatkov (ZVOP-1), ki to področje ureja kot sistemski zakon ter v skladu z Zakonom o centralnem registru prebivalstva in drugimi področnimi zakoni, ki urejajo pridobivanje osebnih podatkov s strani drugih upravljavcev in uporabnikov.
Banka Ferratum osebne podatke varuje v skladu s temi zakoni, smernicami panoge in sprejeto Politiko zasebnosti banke. Ob tem si prizadeva vzdrževati fizične, tehnične in postopkovne zaščitne ukrepe, ki ustrezajo občutljivosti osebnih podatkov in tako podatke zaščititi pred izgubo in nepooblaščenim dostopom, kopiranjem, uporabo, spreminjanjem ali razkritjem.
Čas hranjenja osebnih podatkov
Banka vaše osebne podatke varuje in hrani tako dolgo, kot je potrebno za namene, za katere so bili zbrani ali tako dolgo, kot to zahtevajo veljavni pravni akti. Če se isti osebni podatki obdelujejo za več različnih namenov, bo Banka Ferratum osebne podatke hranila najdaljše veljavno obdobje hrambe.
Najdaljše veljavno obdobje je enako zastaralnemu roku za zahtevke, ki izhajajo iz transakcij. To je do 10 let od datuma komitentove zadnje transakcije ali zaprtja računa, kar se zgodi pozneje.
Vaše pravice v zvezi z vašimi osebnimi podatki
Ker gre za vaše podatke, lahko od banke Ferratum kadarkoli zahtevate dostop do svojih osebnih podatkov, pridobite kopijo osebnih podatkov, ki jih banka hrani o vas, popravite netočne ali nepopolne osebne podatke, zahtevate izbris svojih osebnih podatkov ali omejite obdelavo svojih osebnih podatkov.
Podatke lahko tudi prenesete. Lahko podate tudi ugovor zoper obdelavo svojih osebnih podatkov, ki temelji na prevladujočem zakonitem interesu in se obdeluje za namene neposrednega trženja. Če menite, da so bile vaše pravice kršene, lahko vložite tudi pritožbo.
Ob tem je treba upoštevati, da v določenih primerih banki veljavna zakonodaja ali regulatorne zahteve dovoljujejo ali pa celo zahtevajo, da zahtevo komitenta zavrnejo. Obstaja pa tudi možnost, da so bili v skladu z obveznostmi banke in praksami glede hrambe podatkov, osebni podatki morda že uničeni, izbrisani ali anonimizirani.
Razkritje osebnih podatkov
Banka Ferratum mora zaradi finančne narave izdelkov in storitev, ki jih opravlja, osebne podatke z namenom obdelave transakcij, vodenja računov strank in poročanja javnim institucijam občasno posredovati tudi drugim institucijam. Ob tem vedno poskrbimo, da pred posredovanjem osebnih podatkov spoštujemo obveznosti varovanja zaupnosti v finančni industriji.
Osebne podatke delimo le s skrbno izbranimi in zaupanja vrednimi partnerji, ki jim družba Ferratum želi zaupati ali jim je zaupala opravljanje storitev, in s tretjimi osebami, ki opravljajo naloge, ki so jim bile zaupane skladno z zakonom, če je to določeno v Politiki zasebnosti banke Ferratum in če to zahteva veljavna zakonodaja ali z vašim soglasjem.
Sodobni bančni produkti in elektronske storitve, ki jih omogočajo nove oblike osebne identifikacije
Ob zagotovljeni varnosti, preglednosti in zasebnosti digitalnega bančnega poslovanja so potrošnikom v digitalnem okolju na voljo skorajda vse storitve, ki so jih opravljali v poslovalnicah ter cela kopica novih.
Preko spleta lahko tako ob izvedeni identifikaciji na daljavo odprete bančni račun, prenakazujete sredstva, sklepate depozite in najemate kredite.
Tovrstno spletno poslovanje je hitrejše, cenejše manj zapleteno, hkrati pa varno, pregledno in omogoča največjo mero zasebnosti.
Banka Ferratum na slovenski trg prinaša KESH limit, hitri kredit, do katerega pot poteka v celoti preko spleta in ne terja papirnatih dokazil o stanju in prometu na tekočem računu, potrdil delodajalcev, administrativnih prepovedi in zbiranja plačilnih list. Postopek je v celoti avtomatiziran, kar pomeni, da pri njem praktično ni sodelovanja fizičnih oseb.
Avtomatizirano odločanje pomaga pri sprejemanju poštenih in odgovornih odločitev ter zmanjšuje možnost človeških napak, diskriminacije in zlorabe pooblastil, poleg tega pa omogoča sprejemanje odločitev v krajšem roku. Vse potrebne podatke za odobritev hitrega kredita Ferratum pridobi od vas, ob vašem soglasju pa še iz Centralnega registra prebivalstva (preko eUprave) in SISBON-a.
Kaj je revolving kredit?
KESH limit je revolving kredit, kar pomeni, da vam je odobrena vsota na voljo za nedoločeno obdobje, v kolikor ne kršite pogodbenih določil. Torej lahko kredit v tem obdobju uporabite, in ko ga poplačate, ponovno uporabite. Uporabite ga lahko v celotnem znesku ali pa zgolj del odobrene vsote. Ob tem se vedno obrestuje le tisti del kredita, ki ste ga uporabili. Banka vašo kreditno sposobnost nato preverja le še periodično (enkrat letno) in vam v primeru, da še naprej izpolnjujete pogoje, omogoča nadaljnjo uporabo KESH Limita. Več informacij o našem KESH limitu si preberite tukaj.